2.1 Характеристика платежной системы России

Под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов между субъектами банковской системы в стране. Платежная система представляет собой механизм, через который обязательства, возникающие в результате экономической деятельности, выполняются посредством перевода денежных средств. Систему платежей можно представить в виде структуры, включающей различных участников, предоставляющих и использующих платежные средства:

• в основе этой структуры находятся конечные пользователи (предприятия и частные лица), обменивающиеся безналичными деньгами и имеющие счета в банках;

• посредником в этой системе являются коммерческие банки (КБ), предоставляющие в распоряжение участников средства платежа и осуществляющие перевод финансовых средств;

• в вершине этой структуры находится Центральный банк. Только Центральный банк, не будучи подвержен опасности банкротства, способен придать расчетам окончательный и необратимый характер.

Межбанковские расчеты в России обусловлены структурой системы Центрального банка России и базируются на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые главным образом в расчетно-кассовых центрах ЦБ РФ (РКЦ). Основная функция РКЦ -- проведение расчетов между учреждениями банков с необходимым ведением коррсчетов.

Банком России создана широкая сеть РКЦ, которая строится по иерархическому принципу и включает более 1400 РКЦ. В каждом регионе существует головной расчетно-кассовый центр (ГРКЦ) и ряд районных РКЦ, являющихся самостоятельными расчетными единицами. Каждый РКЦ ведет корреспондентские счета коммерческих банков и счета своих клиентов, организует расчеты между ними и с другими участниками расчетов. Система расчетов через РКЦ пока является преобладающей в нашей стране, однако в последнее время получили распространение расчеты коммерческих банков между собой через прямые корреспондентские отношения, то есть в этом случае банки открывают коррсчета непосредственно друг у друга.

С точки зрения информационного взаимодействия расчетная система ЦБ РФ любого региона представляется иерархической схемой, в которой можно выделить следующие уровни и объекты:

• на верхнем уровне системы находятся ГРКЦ;

• на среднем уровне расположены районные РКЦ;

• нижний уровень системы образуют комбанки и клиенты РКЦ.

Центральный банк Российской Федерации проводит работы по внедрению электронных межбанковских расчетов. Указанные работы ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты. Электронные расчеты проводятся в соответствии с временной нормативной базой, разработанной в ЦБ РФ для проведения эксперимента по электронным платежам. В этих документах представлены основные положения совершения межрегиональных электронных платежей, определено понятие электронного платежного документа, описаны технология совершения электронных расчетов, порядок контроля и квитовки межбанковских электронных платежей, форматы интерфейса данных, протокол обмена, структуры файлов и сообщений.

Коммерческие банки могут осуществлять расчеты между собой напрямую, минуя систему расчетов ЦБ РФ. Такие расчеты осуществляются через систему прямых корреспондентских отношений между отдельными банками, учет проводимых расчетных операций осуществляется на специальном балансовом счете. Такие расчеты производятся, как правило, электронным способом и используются коммерческими банками для ускорения расчетов между собой. Сфера применения таких расчетов пока ограничена из-за отсутствия надежных и оперативных систем связи, а также из-за необходимости резервировать значительные ресурсы для поддержания стабильного уровня ликвидности.

Коммерческие банки осуществляют также и расчеты внутри своей структуры по схеме "головной банк -- филиалы" (минуя систему РКЦ). Особенно такая схема характерна для крупных коммерческих банков со множеством филиалов в разных регионах России.

Коммерческие банки могут осуществлять также на основе прямых корреспондентских отношений и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную или расширенную лицензию.